2022. 01. 07., péntek, 14:35
Hitelt általában senki sem szeret felvenni – kivétel talán a TV reklámokban vigyorgó apuka az esküvői költségeket gyorsan hitelből rendezve, vagy a mosolygós laptopot vásárló nagymamák, stb. De valóban eljön az a pillanat, amikor nem marad más megoldás csak a hitel gyors, egyszerű felvétele.
Azért nem teljesen egyértelmű a dolog, hiszen egy hosszabb életszakaszt vizsgálva azt látjuk, hogy azok, akik rendszeresen megtakarítanak, tartalékokkal rendelkeznek, jobban tudják kezelni a váratlan helyzeteket, kiadásokat. Tehát fel lehet készülni az extra kiadásokra és akkor akár hitel felvétele nélkül is kezelhetőek a problémák: orvosi kiadások, munkahely elvesztése, háztartási gép vagy autó elromlása, esküvő, stb.
Mi is az a személyi kölcsön?
A kölcsön fogalma eredetét tekintve sokkal szélesebb értelmezéssel bírt. Kölcsön az, amikor valaki más személy rendelkezésére bocsát egy köztük szóban vagy írásban létrejövő megállapodás alapján valamit. Ez a kölcsönadott dolog lehet egy tárgy, de akár pénzeszköz is. Az a fél, aki a kölcsönt kapja kötelezettséget vállal arra, hogy a kapott kölcsönt visszaadja. Tehát a kölcsön fogalmához nem okvetlenül kapcsolódik valamilyen viszonzás, kamat vagy a kölcsönt „meghaladó” érték, hasznosság átadása.
A mai banki terminológia szerint kölcsönnek általában a személyi kölcsönöket értik. Amennyiben a kölcsönt hitelintézet nyújtja, akkor a kölcsönszerződés minden esetben tartalmazza azokat a díjakat, kamatokat, amelyeket a másik fél köteles a kapott kölcsönért fizetni.
A személyi kölcsönök általában szabad felhasználású, vagyis nem egy adott célhoz kötött fedezetlen (ingatlan vagy más tárgyi fedezet nélküli) hitelek. Az MNB meghatározása szerint ebbe a kategóriába sorolható hitelek főbb jellemzői ezek:
- A kölcsön forintban igényelhető.
- Összege általában 200 000 forinttól 8 000 000 forintig terjed, de ennél akár több is lehet.
- A futamidő rugalmas, jellemzően 12-84 hónap, ám elérhető ennél hosszabb futamidejű személyi hitel is.
- A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.
- A hiteligénylés feltételeit, valamint az igényléshez szükséges dokumentumokat az adott pénzügyi intézmény saját hatáskörben határozza meg, ezeket az információkat a bankfiókokban és az internetes honlapon közzé teszi.
- A hitelező pénzügyi társaság dönt az ügyfele hitelképességéről, a feltételek és kondíciók megvizsgálását követően folyamatosan tájékoztatást ad az ügy alakulásáról.
Alapvetően a hitelek két csoportba sorolhatóak, vannak a jelzáloghitelek, és vannak a fogyasztási hitelek, amelyekről most bővebben írok.
Lássuk tehát a fogyasztási hiteleket:
- gyorshitel
- személyi kölcsönök
- áruhitel
- autóhitel
- folyószámlahitel
- hitelkártya
Természetesen a fenti konstrukciók közül érdemes azt választani, amely az adott helyzetben a legkedvezőbb – nem csak a költségeit, de a felhasználási körülményeket is figyelembe véve. Ehhez azonban időt kell szánnunk az ajánlatok áttekintésére, a hiteltípusok közötti különbségek megismerésére.
Ki igényelhet személyi kölcsönt?
Az a felnőtt, magyar bejelentett lakcímmel rendelkező magánszemély igényelheti a személyi kölcsönöket, aki legalább 6 havi munkaviszonnyal és rendszeres jövedelemmel rendelkezik. A kölcsön összege függ az igénylő hitelképességétől és az igazolható, tehermentes jövedelmétől, de a minimálisan elvárt havi jövedelem 100 000 forint.
A fentiekben felsorolt fogyasztási hitelek között jelentős különbség mutatható ki a kondíciókat és az ügyintézést tekintve, azonban van „átjárás” közöttük: például a fogyasztási hitelek bármelyikét kiválthatjuk egy személyi kölcsönnel.
A személyi kölcsönök jövedelem alapú hitelek, tehát a banki döntést – hogy adják a hitelt vagy sem - alapvetően a tehermentes, megvizsgált és megfelelőnek tartott munkáltatótól származó rendszeres jövedelmünk határozza meg. Vizsgálják továbbá a KHR-t és az egyéb tartozásainkat is, elvárás a büntetlen előélet és köztartozás mentesség.
Mire figyeljünk személyi kölcsön felvételekor?
A hitel igénylése előtt érdemes átgondolni, hogy valóban szükségünk van-e a hitelre, az alapvető szükségletet elégít ki és nagy biztonsággal, anyagi feszültségek nélkül fizethető a havi részlet. Ha személyi kölcsön felvétele mellett döntünk, akkor is érdemes több ajánlatot megvizsgálnunk, személyi kölcsön kalkulátorral több bank kondícióit összevetnünk. Ne döntsünk elhamarkodottan, érzelmeinkre hallgatva!
Kisebb összegű hitel felvétele előtt gondoljuk végig, hogy esetleg a meglévő folyószámlahitelünk vagy hitelkártya keretünk mennyire használható vagy annak megléte hogyan befolyásolja az új hitel felvételét.
Mindenképpen érdemes fix kamatozású terméket választani a mostani kamatemeléssel „terhelt” időszakban. Mint minden egyéb hitel esetén, úgy itt is egy-két évente érdemes felülvizsgálni a meglévő hitelünket, és ha van kedvezőbb ajánlat, akkor megvizsgálni a hitelkiváltás lehetőségét vagy élni az előtörlesztéssel.
Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön
Az MNB kialakított egy szigorú eljárásrendet, feltételeket tartalmazó keretrendszert a személyi kölcsönök esetében is, amely a bankok számára határidőket, felszámítható költségeknél határértékeket fogalmaz meg. Ezzel létrehozta a Fogyasztóbarát Személyi Kölcsönök kategóriáját. Ha van rá mód, akkor válasszuk ezeket a termékeket, mert valóban a mi érdekünkben született meg ez a szigorúbb szabályozás!